Натуральные проценты и банк-храм
Потребность занять чужое и на время, а отдать свое и навсегда появилась у людей в эпоху активного развития земледелия. Даже очень далекий от аграрных вопросов человек понимает, что растениеводство – деятельность с высокой степенью риска. Град побил посевы, заморозки во время цветения, насекомые-вредители – и вот вместо ожидаемого урожая скудный сбор себе на еду.
А в следующем году вновь нужно сеять, иначе не прожить! Вот тут-то и возникла потребность попросить в долг семена для посадки.
Куда податься бедному крестьянину? Конечно, в храм: именно туда в сезон урожая все добросовестные земледельцы приносили долю собранного, чтобы задобрить богов. Небожители довольствовались малым, а в храмах образовывался запас, который использовался как семенной фонд. Но жрецы давали в долг с условием, что заемщик вернет не ровно столько же, а больше: на четверть, на треть или вдвое – кому как повезло с местными обычаями.
Именно так выглядел первый кредит: краткосрочный, целевой и под достаточно большой процент.
Гонения на займы и рождение рынка ценных бумаг
В Средние века властителем умов была церковь: ее указаниям подчинялись не только простые смертные, но и короли. Согласно догматам религии, ростовщичество (а именно так обозначалась кредитная деятельность на тот момент) является грехом. Наказание за него было весьма суровым: от отлучения от причастия до выдворения из страны. Этим объясняется процесс миграции евреев в Средние века: для них кредитные операции были одной из обычных сфер деятельности.
Логика церкви была такова: беря сумму в долг, человек платит проценты, которые есть не что иное, как время. А торговать временем не позволено никому – распоряжаться им может только Бог. Кто мыслит иначе, тот еретик.
Но обойтись без кредитов было решительно невозможно: помимо земледелия и градостроительства, постоянно шли какие-то сражения: от локальных конфликтов до масштабных завоевательных походов. А война – дело затратное, и на нее нужны средства, которых может быть недостаточно.
В этот момент появляются первые банки, которые решают две важные проблемы:
они хранят богатства господ, пока те находятся вдали от дома;
торгуют векселями – ценными бумагами, обязывающими вернуть некую сумму по прошествии некоторого времени.
Так что ростовщики могли с уверенностью заявить, что они торгуют не временем, а бумагами, и что перед Богом и церковью они чисты.
Погашение кредитов: промедление карается казнью
Долг платежом красен, а если красоваться нечем, заемщика ожидала без преувеличения страшная участь. Во всех странах, где выдавались кредиты, существовали формы наказания за просрочку или неуплату. Если сейчас вы злитесь из-за начисления пени за опоздание с оплатой, вспомните, например, американцев: до начала 19 века неуплата даже 10 центов долга приводила к заключению в специальную тюрьму.
Но это все-таки более гуманный метод наказания в сравнении с тем, что происходило в Древнем Риме или Греции. Там злостный неплательщик сначала выплачивал свои долги трудом, а затем, если ему не удавалось рассчитаться, становился рабом. Причем рабство передавалось по наследству!
В средневековой Монголии Чингисхан «изобрел» прообраз банкротства. Увязший в долгах монгол мог объявить себя кем-то вроде банкрота и отсрочить возврат долга (заметьте: обязательства не обнулялись полностью – ему предоставлялись своеобразные кредитные каникулы). Заемщик мог поступить так трижды, после чего его с позором казнили.
На Руси должник становился холопом (аналог раба). Причем его можно было не только продать или купить, обменять на что-либо, но и всячески издеваться над ним вплоть до убийства.
При Иване Грозном популярностью пользовалась кабала – долговой документ, обязывающий с определенного периода не только выплачивать, но и отрабатывать взятые взаймы деньги. В это же время существовало довольно изощренное наказание, которое называли «стоять на правеже». Неблагонадежного заемщика в буквальном смысле били палками по ногам до тех пор, пока его родственники не вернут деньги. Длительность наказания определялась величиной долга. Например, за невыплаченный кредит в 100 рублей недельщики били осужденного в течение 1 месяца (!).
Суть наказания состояла в том, что должник должен был как можно громче кричать, тем самым подталкивая родню поскорее выплатить его заем. Сегодня быстрее всего можно погасить кредит через Золотую Корону: для этого достаточно скачать мобильное приложение и внести сумму онлайн.
Заключение
Кредиты прошли большой путь и приобрели собственную историю, которая где-то перекликается с внешними событиями, а в иных случаях и влияет на них. Но и раньше, и сейчас сохраняются основные принципы, которые позволяют пользоваться этим финансовым инструментом правильно:
Берите сумму, которую вы сможете выплачивать, не отказывая себе во всем. Помните, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% от вашего дохода.
Платите за кредит своевременно! Это не только позволит вам избежать различных форм наказания, но и сбережет вашу кредитную репутацию. А это в дальнейшем позволит вам получать деньги в долг на более привлекательных условиях.